Cuando los gastos aumentan y los ingresos se quedan atrás, la salud financiera se ve comprometida. ¿Cómo salir del rojo y recuperar el equilibrio financiero? Es un desafío común en Brasil, donde millones de personas enfrentan deudas y facturas atrasadas, lo que afecta a más del 40% de la población económicamente activa, según el Servicio de Protección Crediticia (SPC Brasil).
La buena noticia es que, con planificación y ajustes en tus hábitos, es posible revertir este escenario. En este artículo, descubra qué hacer para recuperar sus finanzas.
Recuperar la estabilidad financiera
Cuando los gastos superan los ingresos mensuales, muchos recurren a soluciones aparentemente simples, como sobregiros o préstamos personales de fácil acceso. Estas opciones suelen venir acompañadas de altas tasas de interés, lo que aumenta la deuda de los consumidores.
Con eso en mente, hemos reunido algunos consejos para reorganizar sus finanzas de manera responsable. ¡Verificar!
Comprender el tamaño del desafío
El primer paso para salir del rojo es confrontar sus deudas y obtener una comprensión precisa de su situación financiera. Con el tiempo, las deudas pueden crecer debido a los intereses, por lo que es esencial contactar a los acreedores para determinar el valor actual de la deuda.
Sin embargo, esto no implica necesariamente pagar todo de una vez. El objetivo es que el consumidor comprenda la magnitud del problema y comience a planificar una estrategia para resolverlo.
Una vez que esta información esté disponible, es hora de hacer cálculos. Para simplificar las cosas, puedes crear una tabla: en un lado, enumera todas tus deudas, incluidas financiaciones, préstamos y descubiertos, entre otras. Del otro lado, detalla cada deuda: anota el valor de las cuotas, los tipos de interés aplicables, el número de cuotas restantes y el importe total de la deuda.
Este análisis te permite identificar qué parte de tu presupuesto mensual está comprometido con estas deudas y valorar si esta situación es sostenible en el largo plazo. A partir de ahí, podrás determinar si podrás cumplir con estos compromisos hasta el final del plazo.
Analizando tus ingresos mensuales
Para emprender el viaje de organizar tus finanzas y salir de números rojos, es fundamental comenzar por comprender tu flujo de ingresos mensual, ya que así es como se saldarán tus deudas. Continuar con el proceso implica un registro detallado de las entradas y salidas de efectivo. Comience por mantener un registro manual o explore aplicaciones de administración financiera que ofrecen opciones gratuitas.
Si eres trabajador formal (CLT), consulta tu nómina para conocer tu salario neto, es decir, el monto que realmente llega a tu cuenta después de las deducciones. Para los autónomos y empresarios, es importante calcular un ingreso mensual medio, dada la variación de los valores.
A continuación, es hora de categorizar sus gastos. Identificar gastos fijos, aquellos compromisos ineludibles y recurrentes, como alquiler, cuotas de condominio, supermercados, facturas de agua y luz. Luego, enumere los gastos variables que pueden reducirse o eliminarse en situaciones de emergencia.
Determinar su capacidad de pago
Después de examinar cuidadosamente sus deudas y sus ingresos mensuales, es hora de evaluar cómo se comparan sus ingresos con el total de sus deudas. Es fundamental comprender qué porcentaje de sus ingresos puede destinarse al pago de estas obligaciones.
Según la normativa, en el caso de préstamos sujetos a una legislación específica, la deuda del consumidor no debe exceder el 30% de su salario. Por lo tanto, se recomienda que no comprometa más de esta parte de sus ingresos para saldar deudas. Este enfoque ayuda a prevenir la recurrencia del sobreendeudamiento, ya que en el camino pueden surgir imprevistos.
Iniciar el proceso de negociación
Evaluar qué deudas se pueden saldar con el dinero ahorrado tras recortar gastos. En este contexto, cabe destacar que las deudas prioritarias son aquellas que generan mayores tasas de interés.
Después de identificar estas deudas, llega el momento de contactar con las empresas acreedoras para negociar las tasas de interés y saldar las deudas. En ocasiones, las agencias de protección de crédito e incluso instituciones financieras promueven eventos conocidos como “ferias”, donde es posible obtener condiciones especiales para liquidar deudas.
Sin embargo, ¿qué hacer con las deudas que no pueden liquidarse inmediatamente? La solución está en el siguiente paso.
Ataca tus deudas estratégicamente
Con el objetivo de eliminar las deudas pendientes y deshacerse de la deuda de una vez por todas, es posible considerar dos alternativas:
- Utilizar el superávit del presupuesto
Luego de negociar tus deudas, continúa realizando los pagos según el plazo establecido. A medida que las cuotas estén pagadas y tengas un poco más de espacio en tu presupuesto, reserva este dinero como parte de tu fondo de emergencia. Esto ayudará a evitar enfrentar problemas financieros en el futuro. - Refinancia tus deudas
Refinanciar sus deudas es una alternativa inteligente para quienes necesitan salir de números rojos. En este escenario, sumas el valor de todas las deudas pendientes y pides un préstamo para pagar todo, dejándote con una sola deuda, generalmente a tasas de interés más bajas.
Esta actitud ofrece varias ventajas, como facilitar la organización de las cuentas y eliminar la preocupación por los múltiples plazos de pago en diferentes instituciones. Además, podrás negociar y obtener condiciones más ventajosas para saldar deudas. Al tener el monto necesario para pagar en efectivo, es más probable que obtengas descuentos.
Para que la refinanciación sea beneficiosa, elija un tipo de crédito con tipos de interés reducidos. De esta manera, es posible sustituir deudas costosas por otras más asequibles, permitiéndote salir del rojo. Los préstamos garantizados por la vivienda y por el vehículo son opciones populares. Estas alternativas generalmente ofrecen las tasas de interés más bajas,
Otra alternativa son los créditos privados de nómina, con tasas de interés a partir del 1,19% mensual. En este caso, las cuotas del préstamo se descuentan directamente de tu nómina, lo que reduce el riesgo de impago y proporciona políticas crediticias más flexibles y ventajosas.